不動産を購入する際、「頭金がないから住宅ローンが組めない」とお考えの方がいらっしゃるのではないでしょうか。
たしかに、頭金を少しでも多く入れることで、住宅ローンの借入額が減り、返済の負担は軽くなります。
しかし、頭金なしでも住宅ローンを組むことは可能です。
今回は、不動産購入時に頭金を入れる意味や、頭金なしで住宅ローンを組むメリット・デメリットについて解説します。
東京都荒川区で不動産の購入をご検討中の方は、ぜひご参考にしてください。

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不動産購入時の頭金とは？住宅ローンは頭金なしでも組める？

そもそも、不動産購入時に頭金を入れることには、どのような意味があるのでしょうか。

不動産購入時の頭金とは？

頭金とは、住宅ローンを利用して不動産を購入する際に、先に自己資金から支払うお金のことです。
たとえば、3,000万円の不動産を購入するにあたって、自己資金から500万円を支払えば、残りの2,500万円に対して住宅ローンを組むことになります。
つまり、住宅ローンの借入額は、不動産の購入価格から頭金を差し引いた額になるということです。

頭金の相場は？

では、実際に頭金を入れて不動産を購入した方は、自己資金からいくらぐらいの現金を支払ったのでしょうか。
新築住宅を購入した方は、住宅価格の20％から30％程度、中古住宅を購入した方は、30％から45％程度の頭金を支払っています。
また、一戸建てよりもマンションを購入した方のほうが頭金を多く支払っていることが、国土交通省の調査から伺えます。
では、頭金なしで住宅ローンを組むことはできないのでしょうか。

頭金なしで住宅ローンを組むことはできる？

金融機関が設定している条件を満たしており、返済する能力があると審査で判断されれば、頭金なしで住宅ローンを組むことは可能です。
また、低金利が続いている近年は、頭金なしで住宅ローンを利用される方も増えています。
ただし、返済の負担は大きくなるため、頭金なしで住宅ローンを組む場合のメリット・デメリットをしっかりと理解しておかなければなりません。
そこで、次章からは、知っておくべきメリット・デメリットをご紹介しましょう。

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不動産購入時に頭金なしで住宅ローンを組むメリット

まずは、頭金なしで住宅ローンを組む場合に得られるメリットをいくつかご紹介します。

住宅ローン控除を最大限活用できる

住宅ローン控除とは、住宅ローンを利用して住宅を購入した場合に、年末時点の住宅ローン残高に応じて、所得税や住民税が控除される制度です。
頭金なしで住宅ローンを組むと、総借入額が大きくなり、年末時点での借入残高が多くなるため、よりこの制度を活用できるというメリットがあります。
また、控除の増加分が利息の増加分を上回る場合、借入金額を増やしたほうが有利になる場合があります。
したがって、控除期間中は貯金をしておき、控除期間が終了したら繰り上げ返済をして残債を減らすという方法をとると、住宅ローン控除を最大限活用できるのです。

現金を手元に残せる

頭金を多く入れることで借入金を抑えれば、返済の負担は軽くなります。
しかし、その分、手元のお金は減ってしまいます。
不動産購入時には、購入代金以外に、税金や仲介手数料、司法書士報酬など、現金で支払わなければならない諸費用があります。
また、新居に合わせて家具などを購入する資金や、引っ越し代も必要でしょう。
このように、購入代金以外にかかる費用についても、自己資金から捻出しなければならないのです。
さらに、子どもの教育資金や、急な病気に備えて、手元に現金を残しておかなければ、いざというときに対応できなくなります。
頭金なしで住宅ローンを組む場合、手元に現金が残るため、家計のやりくりに余裕を持てるだけでなく、いざというときにも柔軟に対応できるというメリットがあります。

早い時期から返済を始められる

頭金なしで住宅ローンを組む場合、早い時期に住宅ローンを契約できるため、頭金を貯めるための時間をかけずに済みます。
早い時期から返済を始めることで、完済する年齢も早くなるという点も、大きなメリットだと言えるでしょう。

貯蓄と家賃の支払いを同時におこなう必要がない

賃貸物件に住みながら頭金を貯める場合、家賃を支払いながら貯蓄をしなければならず、経済的にも大きな負担となります。
不動産を購入する意思が固まっている方は、頭金なしで住宅ローンを組めば、貯蓄するための負担を軽減することができます。

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住宅購入時に頭金なしで住宅ローンを組むデメリット

続いて、頭金なしで住宅ローンを組む場合に生じるデメリットをいくつかご紹介します。

住宅ローン審査に通りづらい

頭金あり・なしに関わらず、住宅ローンを組む際には、金融機関の審査に通らなければなりません。
頭金なしの場合、金融機関から「頭金なしで住宅を購入するということは資金に余裕がないのでは？」と捉えられる可能性があります。
したがって、頭金ありの場合よりも、一般的に審査が厳しくなる点がデメリットだと言えるでしょう。

毎月の返済額が多くなる

頭金なしで住宅ローンを組む場合、購入金額の全額を借り入れることになるため、借入金の総額も大きくなります。
頭金ありで住宅ローンを組むのと同じ返済期間で契約した場合、毎月の返済額が多くなり、家計の負担が大きくなることを頭に入れておきましょう。

返済期間が長くなる

毎月の返済額を抑えたい場合は、返済期間を長くして契約しなければなりません。
返済期間が長いと、定年退職後も返済が続くことになる場合があるため、注意が必要です。
たとえば、安定した収入がなくなったり、家族が病気になって高額な医療費が必要になったり、将来なにが起きるかわかりません。
老後の生活資金のことも考えて、貯蓄も必要でしょう。
したがって、返済期間が長くなることもデメリットとして頭に入れておく必要があるのです。

売却しにくくなる

住宅ローンを組んで購入した不動産を売却する際には、残債を完済しなければなりません。
その際に自己資金がない場合は、不動産を売却して返済に充てるのが一般的です。
先ほどもお伝えしましたが、頭金なしで住宅ローンを組んだ場合、借入金の総額が大きくなります。
残債が多ければ、不動産の売却代金だけで住宅ローンを完済することができない可能性が高まります。
売却代金で完済できない場合は、自己資金から不足分を捻出しなければなりません。
住宅ローンの返済をしながら、しっかり貯蓄もしておかないと、「売却したいけれど自己資金がないから売却できない」といった事態になる可能性があるのです。
ここまで、頭金なしで住宅ローンを組むメリット・デメリットをお伝えしてきました。
頭金なしで住宅ローンを組む場合、手元に現金を残しつつ不動産を購入できることや、住宅ローン控除を最大限に活用できることなど、多くのメリットがあります。
しかし、借入金の総額が大きくなることで、毎月の返済額が増え、返済期間も長くなるというデメリットもあるため、しっかりと返済プランを立てたうえで検討することが大切です。

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まとめ

頭金を入れないと住宅ローンを組めないとお考えの方が多いかもしれませんが、頭金なしでも住宅ローンを組んで不動産を購入することは可能です。
ただし、住宅ローンの返済は長期間続きます。
毎月の返済額や、将来に備えた貯蓄も考慮して、無理のない返済プランを立てましょう。
株式会社スイートホームでは、不動産購入時の住宅ローンに関することも、経験豊富なスタッフがご相談に応じます。
東京都荒川区で不動産の購入をご検討中の方は、ぜひお気軽にお問い合わせください。