住宅ローンの実行前に借入できる！「つなぎ融資」で住宅購入しやすくなる？
マイホーム購入の心強い存在が住宅ローンです。
しかし、住み替えの場合など、旧居の売却と新居の購入のタイミングが合わず、自己資金では不足してしまうこともあるでしょう。
今回解説する「つなぎ融資」は、このようなケースで役立つローンといえます。
つなぎ融資とは何か、どのようなメリットやデメリットがあるかなど、東京都荒川区で不動産購入をお考えの方のお役に立てば幸いです。
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住宅ローンの実行前に借入できる「つなぎ融資」とは？
多くの方が、マイホーム購入で住宅ローンを活用されます。
とはいえ、住宅ローンでは資金を調達するタイミングが合わないケースもあります。
そんなときの解決策となるかもしれない「つなぎ融資」ついて、まずは概要から見ていきましょう。
「つなぎ融資」とはどんなローン？
つなぎ融資とは、不動産購入の際に利用できるローンの一種で、必要な資金が一時的に不足する場面で活用できるものです。
住宅ローンとの違いがあいまいな場合もあるかもしれません。
つなぎ融資と住宅ローンは、別で契約するものになります。
通常、住宅ローンは建物の完成後、引き渡しのときに実行されます。
しかし、タイミングによっては、住宅ローンの実行前にまとまった資金が必要になるケースも少なくありません。
そこで、住宅ローンの実行前に借入ができ、一時的に資金を補えるローンが「つなぎ融資」です。
借入金の用途は定められており、不動産の購入や建物の建築費用などに充てることができます。
そのため、自己資金に不安がある場合でも、マイホームが入手しやすくなることが、うれしい特徴といえるでしょう。
とはいうものの、押さえておきたいポイントに金利があります。
つなぎ融資は借入が短期間であることなどから、住宅ローンと比較すると金利が高めになります。
金利は金融機関ごとに異なるため、活用を考えるときには確認して検討しましょう。
返済はどのようにするの？
つなぎ融資の返済には、次の2つの方法があります。
- 期限までに利息と元金の両方を一括返済する
- 元金のみ期限までに一括返済し、利息分は毎月返済する
長期間で支払う住宅ローンとは異なり、元金は一括返済をします。
ご自身にあった返済方法を選択することが大切です。
また、住み替えでつなぎ融資を利用する場合には、売却代金を返済に充てるケースも見られます。
つなぎ融資の借入期間は一般的に半年から1年ほどです。
売却代金で返済するときには、この期間内に売却を済ませる必要があります。
利用の流れ
大まかな流れを知っておくと、利用するときに検討しやすいでしょう。
つなぎ融資の利用は、一般的に次のような流れになります。
- つなぎ融資の申し込み
- 審査
- 着工金を払って、マイホームの建築を始める
- 中間金の支払い
- 完成後、残金の支払い
- 住宅ローンの審査
- つなぎ融資の返済
つまり審査を通過すると、着工金や中間金などをつなぎ融資でまかなえるというわけです。
ちなみに住宅ローンの本審査は、登記手続きが済んでからとなります。
住宅ローンは施工費用の不足分のほか、つなぎ融資の元金の一括返済などに充てます。
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住宅ローンが間に合わないときも！つなぎ融資の活用ケース
一時的な資金不足の解消に有効なつなぎ融資ですが、マイホームの購入時に必ず利用するというものではありません。
つなぎ融資の活用が必要になるケースも見ていきましょう。
ケース①注文住宅を建てる
つなぎ融資の活用が有効なケースとして、注文住宅の購入が挙げられます。
注文住宅とは、こだわりのマイホームにするために、自分好みに設計して建築する住宅です。
そのため、建物が完成する前に、着工金や上棟金といった費用の支払いが必要になります。
自己資金で十分に補えるときは活用の必要はないものの、不足する場合には、住宅ローンが実行されるまで、つなぎ融資が役立ちます。
ケース②住宅ローンが引き渡しに間に合わない
住宅ローンは、マイホームの引き渡しの際に支払いをおこなうためのお金として借入をします。
逆にいうと、引き渡しの際に支払いができないと、新居を引き渡してもらうことができません。
通常は、金融機関とも相談しながら、引き渡し日までに借入ができるようスケジュールを調整します。
しかし、住宅ローンの実行が引き渡しに間に合わないというトラブルが生じてしまうケースもあります。
この場合にも、つなぎ融資の活用が有効です。
稀なケースではありますが、このようなトラブルの解決にもつなぎ融資は役立ちます。
ケース③リノベーションをおこなう
中古住宅を購入するとき、リノベーションをおこなうことは珍しくありません。
また、住宅ローンの1つである「フラット35」を利用するにあたって、要件をクリアするために中古住宅のリノベーションをおこなうケースもあります。
リノベーションの工事においても、着工金や中間金の資金が必要です。
このようなケースでも、つなぎ融資は資金調達の有効手段となるでしょう。
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住宅ローンの前に利用できるつなぎ融資のメリット・デメリット
つなぎ融資には、複数のメリットがある一方、気を付けておきたいデメリットもあります。
両方の側面をとらえておくことで、検討しやすくなります。
メリット①自己資金が不安でもマイホームを建てられる
マイホームを建てる場合には、建築時点でさまざまな費用がかかります。
しかし、住宅ローンの借入金を受ける前であるため、本来であれば十分な自己資金の準備が必要です。
つなぎ融資を利用するメリットは、自己資金に余裕がない場合でも、理想のマイホームの購入を諦めなくて良い点です。
メリット②スムーズな住み替えができる
住み替えでは、旧居の売却代金を新居の取得費用に充てるように資金計画を立てることが多いです。
しかし、スムーズに運ばない場合もあります。
たとえば、「売却前にどうしても購入したい不動産が見つかった」という場合などです。
買い先行となってしまったときに、資金不足の問題が生じることもあります。
つなぎ融資を利用することで資金不足が解消され、住み替えもスムーズにできることがメリットです。
メリット③仮住まいの期間がなくなる
住み替えをする場合には、仮住まいが必要になることもあります。
つなぎ融資を利用すると、旧居の売却代金を得る前に、気に入った新居を購入することが可能です。
そのため、仮住まいを用意する必要がなく、仮住まいの利用にともなう引っ越し代金や家賃などの費用が節約できることもメリットです。
メリット④売却がしやすくなる可能性
旧居を売却する場合、住みながら売却活動をするケースもあります。
その場合は、物件に興味を持ってくれた方に対して、実際に暮らしているなかで内覧に対応します。
一方、つなぎ融資を利用して先に新居に暮らしはじめていると、売り出している不動産を空室状態で見てもらうことが可能です。
すると室内が広く見えやすいといったメリットがあり、早期売却の可能性も高まるでしょう。
ほかにもメリットとして、内覧の予定が入る度に清掃をしなくて良い、生活の場を見られないといったことも挙げられます。
デメリット①金利が割高
つなぎ融資は無担保で借入ができることなどから、住宅ローンよりも金利が高い傾向にあることがデメリットです。
デメリット②諸費用がかかる
つなぎローンでも事務手数料や印紙代などの諸費用が必要です。
しかし、諸費用は住宅ローンでも必要であるため、当然の費用としてデメリットとは感じない方もいらっしゃるでしょう。
デメリット③住宅ローン控除の適用外
住宅ローン控除は、年末時点でのローン残高によって、税金の控除が受けられる制度です。
つなぎ融資は、「完成後半年以内に住み始めている」という控除の要件を満たせないため、適用できないことがデメリットです。
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まとめ
つなぎ融資とはどのようなローンか、メリットやデメリットとともに解説しました。
株式会社スイートホームでは、東京都荒川区でマイホームを購入する方のために、資金計画のご相談も無料でお受けしております。
つなぎ融資が有効か、あるいは必要なくスムーズに購入できそうかなど、気になる点もお気軽にお問い合わせください。
